교보생명보장성보험

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작성자쎄리 조회 7회 작성일 2021-01-15 20:44:38 댓글 0

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교보생명 여성CI보험 증권 분석 보험리모델링은 어떻게 하면 될까??

안녕하세요 합리적인보험소비의 듣보잡TV입니다.
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오늘 영상은 교보생명 여성CI보험의 구조적 특징을 파악하고,
적절한 리모델링 보완은 어떻게 하면 좋을지에 대해서 자세히
설명드리는 시간을 가져볼게요.

아마 여러 이유로 인해 이 상품을 들어놓고 유지중이실겁니다.

""지인의 소개로 가입하셨거나""
""실비를 원했었는데 이 상품을 권유해서 가입한 케이스""
""CI보험이 모든 위험(질병/사망) 대비가 가능하다고 들어서""

근데 아니 뗀 굴뚝에 연기날 순 없잖아요?? CI보험의 약관 해석 자체가
굉장히 까다롭다는 얘기가 나오고, 만천하에 퍼지면서 너도 나도
증권분석을 통해 늦지 않게 개선하려는 움직임을 계속해서 보이고
있는 중이죠.


1. 사망보장의 필요성

이건 기본 뼈대를 보면 사망 시 5천만원을 보장해주는 종신보험입니다.
즉 사망보험이죠.
의미 그대로 해석하면 피보험자가 사망을 했을 때 상속인이 받는
돈이라는 겁니다. 그래서 호불호가 많이 갈리는 편이에요.
누군가는 필요성을 느낄 수 있지만, 실제 대부분은 살면서 받을 수 있는
위험에 더 우선적으로 100% 집중하고 싶어합니다.

이 87년생 여성분의 경우 주계약 사망보험금에 92,000원 보험료가
할애되어있는데, 전체 대비 무려 65%이상입니다.
일단 이분께서 사망금에 대한 니즈가 얼만큼 있느냐가 중요한데..
만약 사망보험금이 필요하신가요?? 라는 질문에
"아니요, 저는 나 없을 때 나오는 돈은 크게 의미없습니다" 라는
답변이 나오면 처음부터 방향성을 잘못 잡은겁니다.
사망을 기본으로 깔고가는 생명사 종신 보험을 선택하면 안됬던거죠...


물론 교보생명 여성CI보험은 일반적인 사망보험과는 차별성이 있는
부분도 있습니다.
아마 여기에 많이 현혹되셨을텐데요.사망보험금의 50%~80%를
미리 앞당겨 받을 수 있는 기능이 더해져있습니다.


*CI(Critical illness) 보험: "중대한 질병", "중대한 수술" 사유가 생겼을 때
사망보험금에서 일정 부분을 선지급


중대한 질병에는 중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증이
포함되고, 중대한 수술 항목에는 심장판막, 각막이식, 5대장기이식,
대동맥류인조혈관치환 수술 등이 구성되어 있습니다.

하지만 중대한 수술에 포함된 항목들은 일단 확률 자체가 너무 낮고,
중대한 질병에 속해있는 뇌와 심장쪽도 심각한 후유장해가 동반되지
않으면 받기 힘든 조건의 약관 기준을 적용중에 있지요.

일반적인 손보사 뇌졸중은 뇌경색 단순 진단만 받더라도 뇌졸중진단비를
지급해주지만, ci보험 내 중대한 뇌졸중의 경우 진단은 물론이고
영구적인 신경학적결손 (일상생활장해25% 기준 충족 시에만 가능)까지
있어야 보상을 받을 수 있죠.
그래서 흔히 ci보험을 아주 비싼 암보험이라는 표현을 합니다.
그래도 중대한 암은 일부 초기암 제외되는 것 외에는 대부분
손보사 질병코드와 일치하기 때문입니다.


2. 주계약 외 다른 특약들의 퀄리티

1) 갱신형이 섞여 있는 경우가 많다 (ex. 3년납 3년만기)
연령대가 젊고, 어리면 굳이 갱신형으로 세팅해서 잠재적인 갱신
인상율 리스크를 끌어안을 이유가 없다.

2) 금액 대비 효율이 떨어지는 특약들이 대부분이다.
-재해장해연금, 여성건강치료(뇌출혈/급성심근경색증 위주),
입원특약 등과같은 보험료 대비 효율이 떨어지는 구성이 포함되는게 특징



그럼 내가 가진증권.. 도대체 어떻게 리모델링 방향을 잡아야 할까???

1) 너무 납입기간이 오래되신 케이스
(대략 20년납입기간에 10년 이상 불입중)
-이 경우에는 사망금 니즈가 크게 없더라도 가급적이면 유지를 추천합니다. 왜냐면 해지하고, 다시들면서 잃어버리는 기회비용이 더크다.
너무 높게 사망금이 잡혀 있어서 보험료 부담이 되는 경우는 주계약
감액을 좀 해주시면 되고요.
그리고 금액 대비 비효율적인 특약 항목이나 갱신 구조는
담보 삭제를 합니다.
그리고 부족한 부분만 보장 범위가 넓은 손보사 플랜으로
보완을 해주시면 됩니다.

2)실비보장이 현재보다 좋은 조건인데 이 조건을 계속 살리고 싶으실 때..
이경우도 유지를 하시는 쪽으로 진행합니다.
-2015년 9월 이전에 가입하신 실비 혹은 그 보다 더 빨리 준비하셔서
만약 15년 재가입조건마저 없다면 메리트가 있습니다.
원하는 시기동안 실비 보장 변경없이 보장받을 수 있는 장점을 가지거든요.
따라 본인 스스로 생각해서 좋은 조건의 실비를 통해 좀 더 의료비
폭을 넓히고, 실제 본인 부담을 줄이겠다 하신다면
실손특약을 일단 남겨놓습니다.
그리고 금액 부담 및 사망보험금 니즈 여부에 따라 주계약을
일부 감액하시면 되겠고, 마찬가지로 비효율적인 특약 항목들을
삭제를 추천드립니다.
동시에 손보사를 통해 부족한 부분 (3대진단비, 수술비 등)은
원하시는 예산 기준에 맞춰 보완을 해주면 되구요.

3) 유지기간도 그렇게 오래 되지 않았고, 일단 사망금 니즈가 전혀 없으며,
보험료 또한 너무 과한 것 같다.
-이 케이스는 과감한 "해지"가 더 나은 선택지가 될 수 있습니다.
하지만 실손의료비가 같이 특약으로 묶인 케이스라면 좀 신중하실
필요가 있어요.
병원 치료력/보상 청구력 등이 있는데 그냥 해지해서 실비를 아예 새로
가입할 때 부담보/거절 가능성이 있다면
교보에서 실손만 살려가야되는데요. "실손전환" 하셔서
단독 실비로 바꾸면 됩니다.
그리고 기존 보험 정리하고 손해보험사로 필수진단비부터 수술비 특약
등 꾸리면 되겠습니다.

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#생명보험#보장성보험#손해보험 생명보험 요약 하면서 생명보험회사 보장성보험 좋지않은 이유

생명보험 요약 하면서 생명보험회사 보장성보험 좋지않은 이유
생명보험 회사에 암 뇌 심장 등을 가입하면 사람들이
호구 당했다고 합니다
그 근거가 있어야 겠죠 왜 그런지 알아보도록 합시다!

보험금 안 주는 생보 '빅3'…민원도 '1등'

[보험금 안 주는 생보 '빅3'…민원도 '1등']
생명보험업계 '빅3'로 불리는 삼성생명과 한화생명, 교보생명에 대한 소비자 민원이 올 들어 크게 늘어난 것으로 나타났습니다.

특히 보험금을 제대로 주지 않아 발생한 민원이 눈에 띠게 증가해 대책 마련이 시급하다는 지적이 나오고 있습니다.

장슬기 기자가 보도합니다.


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